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       即使“出门不带钱,只带手机”的现代便捷还是没让银行失去它的核心经济地位。
       1694年,吸纳了荷兰阿姆斯特丹银行的借贷票据业务经验的英格兰银行成立。它学着创立存款账户、记账货币、投资信用等金融工具,也逐步建立政府举债的有效协议;它以世界史上第一个现代股份制银行的身份,向世人展示了不止于黄金的货币形式,也成熟了账户借贷、投资的金融作用。
       作为最常用的纸币,已逐步让位于互联网时代的电子账户间的资金流转形式,尤其在中国。
       网络支付几乎占了中国人出行消费的全部。扫码支付到处可见,网上购物到线下消费,无一不涉及,而支撑起这支付市场的中国最具规模和影响的两大互联网巨头:阿里巴巴和腾讯也因这块业务而市值大增。
       但支付市场的过去并不风光,不管是阿里还是腾讯,他们都经历了一场浪淘金沙的存管银行规管。
       2013年6月中国人民银行公布《支付机构客户备付金存管办法》,对网络支付机构的备付金银行账户管理、客户备付金的使用与划转、监督管理等做出了实施规范。
       备付金是由支付机构与其客户发生支付业务时产生的资金,是存于支付机构在中国境内任一银行开立的账户里的。支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户。办法中所称:任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金,不得擅自以客户备付金为他人提供担保,且备付金银行依照本办法对客户备付金的存放、使用、划转实行监督,支付机构应当配合。
       此法规的公布是为了防范网络支付机构以支付为名非法敛财、擅自挪用他人钱财事件发生;更是规范了当下网络时代环境中电子账户间的货币流通行为。
       支付手段向网络电子形式的转变,是第一步;但网络时代不会止步在消费支付的阶段,从支付交换迈向借贷生息,将银行的业务逐步转为电子形式,才符合互联网时代的趋势变化。
       网络借贷是互联网时代的产物,它应运而生已约10年载,它的银行存管也在近几年终有了成熟的规范条例。其中提及,网贷机构必须对接存管银行,而且这银行还必须是经过认证,进入“白名单”,具有合格资金存管体系的银行。
       《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》中,对有关标准做出详细规定:
       第一,合格的资金存管体系必须是"汇总账户+子账户"模式,实现两层委托关系;
       第二,网贷平台在银行为客户开设的子账户,应当只是具备记账功能的虚拟账户
       第三,禁止委托人及第三方代理客户开户,不允许存管银行发生批量开户、委托开户行为;
       首次测评未达到合规标准的商业银行可再次提交测评申请,但再次测评机会仅有一次,再次测评申请须在三个月内提交。
       由此可见,每家银行可获两次测评机会。
       在此之前,尽管网络借贷机构称有存管银行、国资背景、安全保障措施等加持,但它依然没有成为被承认的合规金融机构;而此次备案登记的重要就在于它会正式确立网络借贷机构的经营性质:网络借贷信息中介机构。
       网络借贷信息中介机构,即是网络借贷机构并不被允许作为信用中介或者涉及用户的资金划转,它只拥有为出借方和借款方撮合交易信息的权利。
       如果说支付机构还可能有涉及使用用户资金的嫌隙,那么网络借贷信息中介机构就指的是完全不可以牵涉到借贷双方用户的资金交易里。
       网络借贷信息中介机构的存管银行账户必须只是用户的账户,只有记账功能的虚拟账户。存管银行与网络借贷信息中介机构的合作协议内容是存管银行作为第三方有对网贷机构的用户账户进行资金核算和审查的功能。
       由此可见,无论互联时代如何讯息万变,支付和借贷依然需要银行。
       银行是依法合规的经营货币信贷的金融机构,它有存款、贷款、保险及销售基金类等业务,它具有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务四大基本职能,更关键的是,银行类的国家银行还具有发行法定货币和货币政策实施条例的制定和执行的职能。
       网络支付和借贷的作用是在改变货币流通的方式而已,他们的意义更在于消费交易,他们将银行金融业务拉伸到了线上网络,拓展了更多民间资本,完成了更多的网络交易,成熟了网络交易模式…于是,电子虚拟货币就诞生了。
       虚拟货币的产生,颠覆了银行曾有的账户管理系统,它依靠网络区块链,依靠其发行,依靠其存储,依靠其流通… 我们很难在这个时候将此总结为优势劣汰,也很难说银行系统是不会轻易被替换,但这告诉了我们时代在朝这个方向高速发展。
       实际上,许多国家也开始着手建立央行区块链技术,虚拟货币也在许多欧美交易市场找到了位置。
       2016年5月,日本通过法案正式承认虚拟货币为合法支付手段,日本也是第一个认定虚拟货币交易所合法的国家。美国、加拿大也着手于央行区块链的技术应用,促进了虚拟货币的流通性。
       自货币诞生起,它就从各种银行前身进化至现在的机构身份,且每个阶段都成为了生活的一部分。商品、货币、经济,让银行依法成立,将货币经营变成了一门学问,乃至一项与生活交涉之深的生活事项,现在它处在激荡变革之中,面临的考验除了国内各类金融业务机构兴起、互联网巨头的支付市场挑战,也面对这国外各项人工智能技术、区块链技术的机遇…
       而与银行息息相关的网络借贷机构也一样面临机遇的挑战,时代的考验,如何稳步向前,依法有序地促进金融生态良性循环的一环,不仅要普惠金融的良心,也要普惠金融的决心。