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       去年8月出台的暂行办法明确规定了个人单个平台借款不得超过20万,企业单个平台借款不得超过100万,今年2月开始的金融合规备案表示了所有平台若想合法经营就需要有备案支持,于是一轮超额贷款清理工作热潮就开始了。
       时至今日,仍有许多平台没有做到将超额贷款完全抛离的程度。
       可见超额标的处理起来的困难程度。
       那借款限额的初衷是什么?
       银监会普惠金融部主任针对此说出其三方面的考虑:“一是明确网贷机构回归信息中介、小额分散的普惠金融本质的需要。现在传统金融服务不充分的领域,“主要是个体经营者、个体消费者、小微企业、农民等小额融资需求”,而P2P的定位就是要解决传统金融机构中不能被覆盖到的人群的投融资需求。”
       网络借贷的意义之一:服务小额贷款的需求。
       “其次,利用云计算、大数据等互联网技术,从目前来看,在风险控制和信息搜集上也只能定位为小的融资需求。几千万上亿大额融资需求,如果没有现场的实地调查和风险控制,单靠网上信息搜集、大数据处理解决不了风控问题。”
       也即是,目前网络借贷平台的风险技术还没到服务大额贷款的水平。
       “此外,从国际上其他国家来看,其网络借贷发展比较规范的,定位也是小额。”
       以他国同期的网络借贷机构为发展参考,我国的网络借贷机构需要规范和监管,这也是必须备案的原因之一。
       超额借款标的整顿给各方带来了什么影响呢?
       借款方:
       首先肯定很大程度地再一次,满足不了中小企业的借款需求。具备互联网属性的网络借贷平台促进了信息透明化,使得进入的门槛降低,吸引了许多人参与进来,但它发挥的更大作用是填补了银行小范围且严格的借贷服务。
因此随着限额条例实施的趋严,这块金融需求可能向另外的金融业务寻求出路,即是借款方会可能减少向网贷平台贷款的行为。
       网贷平台:
       网贷平台无疑是最头大的一方:网络借贷金额需控制在小额范围,却也不得拆标、不得拆期。
       他们需要对过往的借款项目进行整顿,还需要计划整顿期间或整顿后,业务的走向。因为限额会让借款项目范围变得窄且集中,如限额令后车贷产业热度的持续上升,让p2p 车贷平台的车抵业务标的资产愈加专一化、规模化。
       市场来说,汽车价值与发标金额是不等值的。总体而言,中低价位车型、品牌知名度高的汽车有着更低的借款机会成本。而大众、丰田等品牌下的中低端汽车以及大量自主品牌车系,将成为未来P2P车贷业务的挖掘点。
       出借者:
       提出借款限额的规定旨在服务更多借款人,实现p2p网贷行业普惠金融的本质。
       其实普惠金融对于出借者的意义也是这样。
       但相比于借款方与网贷平台的主动而言,出借者更多是处在“被动”一方。监管办法的出台让借款方和网贷平台作出大调整,出借者也随即作出决策改变。
       比如众多平台为满足借款限额的要求作出标的资产项目整改后,消费金融等小额分散标增多,出借标的的平均金额则持续下降。
       也有许多提议整顿期间出借者需要更加的谨慎,因为很多平台可能会面临转型难题,甚至会有更多问题平台出现。
       但有时挑战就是机遇。
       不是所有平台都能完成超额借款处理,所幸还有他们完成了。
       诚汇通平台此前就在4月18日将超限额存量业务提前还款工作全部完成。诚汇通平台的结清超额贷款的方式是首先给予主动配合提前还款的借款人优先续贷,手续费减免等优惠福利,以保障借款人持续稳定的还款能力;再者与垫付代偿方沟通,对部分无法提前还款的借款人进行超限额还款资金垫付。
       虽更多的合规整顿后,不确定因素也会相继出现,出借方的体验变差、项目标的变得集中甚至单一、小平台无力消耗的退出等等;却也不排除适当的放款额度对平台转型发展会更加有利。
       如今的网络借贷机构呈现“样式百出”、颇具规模的行业状态曾托赖那些野蛮生长的光景,但也失去了许多金融初涉者的信任或投入。合规之路是迫使了网络借贷机构去寻求其他生存之道,但只有这些规范的路,维护市场健康发展的路才会迎向最终的光明前景。
       困难是一定存在的,也是必经的,从野蛮成长为素质,规范路上需要更多的理解。